El precio de las hipotecas alcanzó máximos a finales del 2018, situándose la media del tipo impositivo en 2,28% TAE en el mes de noviembre. Todo esto ocurrió pese a los esfuerzos del Gobierno para evitar el alza, después de atribuir a las entidades bancarias el pago del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD).
A esto debemos de sumarle la subida del Euribor y la nueva Ley Hipotecaria, factores que han influido en la suave tendencia al alza que según los expertos viene también condicionada por la oferta y la demanda.
Se prevé que, durante el 2019, el incremento de los precios del mercado hipotecario se situe en un 4,8%. Aun así, las previsiones de CBRE, son optimistas, los precios seguirán al alza, pero con tendencia a estabilizarse, las subidas rondarán el 5 y 6% de media.
Aumenta el valor de las casas financiadas
El 44’7% de las viviendas compradas en el año 2018 fueron financiadas mediante un crédito hipotecario. El año cerró con un total de 51.603 operaciones en todo el estado, significando esto un aumento del 1’2% interanual.
Los pisos de obra nueva han aumentado sus ventas en un 22,9% frente a la reducción de un 1,9% por parte de los pisos de segunda mano.
El precio de las hipotecas también aumenta
El sector de la vivienda se prepara para una subida del precio de las hipotecas, que va a elevar su tipo de interés a un 5%, lo que supone encarecer el diferencial sobre el Euribor en torno a 10 puntos básicos.
Esta subida tiene como objetivo contrarrestar el coste del impuesto actual de las hipotecas, pero en contraposición supone un aumento de lo que representa el tributo. En este caso, para los usuarios sería más asumible abonar el gravamen que el aumento del precio en la financiación.
En el último semestre del 2018, el tipo de interés de las hipotecas alcanzó una de las tasas más elevadas de Europa, sin tener en cuenta las comisiones, gastos, fondos de pensiones, seguros, etc…
La intención de la banca al subir los tipos en los nuevos préstamos es intentar recuperar el agujero que dejaría una oleada de demandas en sus balances. Se estima en más de 26.000 millones el coste de las devoluciones del impuesto a los clientes solo en los últimos quince años.
El banco de España, preocupado por un posible aumento de la morosidad
No es ninguna sorpresa que el Banco de España lleva tiempo preocupado ante el crecimiento del crédito al consumo en los últimos años. Las diferentes entidades financieras del país han concedido préstamos al consumo a los hogares, lo cual supone intereses más altos. Si bien en el último semestre la concesión de créditos se había moderado, recientemente a vuelvo a sufrir una aceleración de la morosidad, según ha indicado el organismo dirigido por Pablo Hernández de Cos. Que exige mayor rigurosidad a la hora de conceder prestamos, para adquirir distintos bienes como, por ejemplo, los coches.
El crecimiento exponencial de los créditos se traduce a medio plazo en un aumento de la morosidad. A mayor numero de créditos concedidos, mayor número de morosos.
Ante esta situación, el Banco de España trata de evitar que, ante la baja rentabilidad del negocio en España, las entidades puedan tener la tentación de asumir riesgos excesivos en negocios más rentables como el del crédito al consumo.
Los españoles nos encontramos con una tasa de ahorro por debajo del 4,4%, de la renta disponible, lo que deja a las familias en una situación de vulnerabilidad en caso de endurecimiento de las condiciones financieras actuales.
Sin embargo, y ante esta situación, lejos de tomarse medidas, nos encontramos con un aumento de la demanda de la vivienda y con ello una mayor flexibilización en la concesión de hipotecas. Existe una recuperación de la confianza por parte de consumidores, lo que provoca una mayor intencionalidad en la adquisición de bienes duraderos como viviendas.
La mayoría de las entidades prevén que los criterios para la concesión de hipotecas no cambien durante el primer semestre del año 2018 y anuncian que este será un gran año para el mercado de la vivienda.
Aumento del porcentaje de las hipotecas para primera residencia
En los últimos años la tendencia a comprar una vivienda ha ido en aumento, debido en gran medida a la subida de los precios del alquiler. Este hecho ha provocado que muchas personas prefieran pagar una hipoteca, que en algunos casos implica una mensualidad menor que el alquiler.
El concepto de que alquilar es a largo plazo tirar el dinero ha ido cobrando fuerza. El año pasado en la Comunidad de Madrid un 25% de los inquilinos pensaba de esta manera, mientras que en la actualidad se situó en un 33%. Pero no solo piensan así los inquilinos, los caseros con este pensamiento suponían un 32% en 2017, frente al 37% actual.
Como consecuencia durante el último año un 36% menos de jóvenes de entre 18 y 34 años han alquilado casa, sin embargo se ha notado un incremento en el número de comprar de viviendas o lo que es lo mismo de hipotecas concedidas.
